银行和第三方征信机构的关系

银行————网点，服务，产品

客户————有融资等金融需求

征信机构——帮助银行和客户彼此识别

    a.提到银行和第三方征信机构（比如11315全国企业征信系统）的关系，那这中间必须要扯上连接银行和征信机构的群体那就是客户。首先看银行，银行在三角的关系当中主要是提供了一系列的网点服务和产品，就像一个大的工具箱提供了许多工具一样。

    b.中小企业是一个非常广大的群体，他们会存在一系列要和银行合作的金融融资需求，如果银行是一个大的工具箱的话，那客户就是想要使用工具的主人。那征信机构作为第三方的存在，可以帮助银行和客户彼此甄别，既可以帮助银行找到合适的客户推荐到合适的银行，与此同时可以帮助到有融资需求有产品需求的客户，帮助他们完成和银行快速便捷的对接融资需求。

    银行审批融资时如何评定中小企业的资质

    关注中小企业自身的运营状态（银行甄别企业有如下9项指标）

    a.成立年限——营业执照

    银行业界传闻，如果一个中小型企业从创立到做大做强有个坎能安稳度过第三年，那么这个企业稳当的存活下去，基本就能判定该企业做强做大几率就非常大，传闻的坎有90%都因为在前三年的经营过程中死掉了。成立年限超过三年就是一个稳健发展的企业，低于三年就是一个幼孩型企业，银行主要以营业执照来判定企业经营年限，以实际经营年限为主。

    b.企业所属行业类别——产品

    企业所属行业的发展状况也能折射出企业的发展状况。

    举例：A客户做皮具或服装进出口贸易，B客户做化妆品制造和批发贸易。

    银行看法：AB客户的风险、利润、审批率都是不同的。

    银行想法：A客户做的服装和皮具都是廉价劳动力市场，现在中国用工成本增高，中国已经渐渐失去竞争力，如果是纯出口皮具和服装，银行认定该企业是高风险。对于B客户（化妆品）的企业来说，生产化妆品的成本相对低的，用于人体的毛发和皮肤，化妆品成本从几毛钱，经过简单包装，可以卖到几千几百，结论化妆品批发制造，毛利高，风险低，银行会选择B企业。

    c.实际营业额——增值税纳税申报表

    企业的内账和外账（两个账本），作为银行主要参考增值税纳税申报表。

    银行看来企业每月报税金额累计就是企业实际盈利能力最有力的证实。

    d.企业下游客户的稳定性和多样性——金税卡后台

    企业依靠商品盈利 ，卖给客户，是否认可是否能长期合作是很重要的因素。

    判定企业的稳定性：银行抽样检查客户签订的合同是长期的还是短期，几年下来，是长期合作还是合作几个月就换下家。

    判定企业的多样性：银行参照金税卡后台，通过后台的客观记录企业每年每月开发票分别给哪些客户开了发票，卖了什么商品，是卖给一个客户还是卖给不同的客户，是集中卖出还是分散卖出，银行判定企业是否有稳定的客户资源。

     e.企业日常运营状况——社保人数 水电发票

    企业缴纳社保情况，是否按时发放工资保障员工福利，可以体现出企业的社会口碑。

    水电发票针对的是生产型的企业，通过用水用电量，可以间接判断开工量，是否有订单量供他们的生产线加班加点开工，这是侧面印证企业运营方式的一个重要指标。

    f.财务报表——短期借贷 应收账款

    主要指的是资产负债表

    如果一个企业要通过外力得到更多的融资，一定会把自己的报表做的很好看，其中短期借贷和应收账款是银行重点关注的科目。

    g.管理层稳定性——公司章程股权变更

    管理层一般是法人代表和公司的股东，管理层中法人和股东的股权是否有频繁的股权变更，如果企业实际控制人已经年迈，是否有培养下一届领导班子，帮助企业继续长久做下去。

    h.企业信用——百度雅虎搜索，法院判决，失信人公示

    通过11315全国企业征信系统查询，研究是否有法院判决，在百度雅虎中是否有诉讼记录、欺诈、处罚等记录。

    这些关于企业公共信用的内容不会对企业造成一票否决制的重要影响，但是会对企业贷款申请的额度利率产生一些附加作用。

    i.负债，逾期情况——个人征信和企业征信

    企业是否是抵押贷款，还是无抵押贷款，有没有对外担保，个人和企业的征信是否有多次逾期，多次严重的信用污点。

    不关注企业、企业主背后的资产（目前）地皮、房子、车子、设备、厂房等。

    从前银行为客户提供融资，最主要是关注的就是车房设备这一些列的资产，但是随着伴随着慢慢的坏账率增高，资产追回困难等一系列的原因。银行现在更偏向于去寻找那些社会口碑好、信用档案完善，并且慢慢做强做大的企业。

    第三方征信机构的好处在于它是中立的，不会偏向银行，推荐不合适的东西给客户；不会把客户的信息泄露出去，给客户带来风险。与此同时11315全国企业征信系统能给银行一些合理的参考建议，例如说通过第三方征信机构提供的法院判决书和增值税的信息，让银行来甄别客户是否符合要求。

    如何帮助中小企业获得无抵押小额贷款，帮助立信企业更好运营。

初审条件

A.成立超过三年

B.增值税申报表半年超过200万

C.超过50%的股东作为担保人

D.个人征信 企业征信

银行并非要所有的信息都齐全，企业才能与银行取得联系

客户获得融资的流程

初审——征信、增值税、身份证、公章

复审——财务资料、公司证照

放款客户

温馨提示：融资需求企业在提交第三方征信机构（11315全国企业征信系统）立信资料的时候，同时提交近期六个月的纳税申报表，放在信用档案的财务文档里，通过近六个月的申报情况可以判定这个企业的规模运营状况，同时也可以帮助这个企业更好的去跟银行对接。